文／呂蕙容  中華民國信託業商業同業公會秘書長

隨著高齡少子化的社會趨勢，人口結構改變，不僅民眾平均壽命增長，發生高齡失智、失能或疾病意外等機率亦隨之提高，可能會出現判斷能力下降，而無法有效管理自己財產的狀況，尤其近年金融剝削屢見不鮮，多數民眾在退休後仍需仰賴勞保、國民年金等退休給付，以支持日常生活所需，但民眾領取退休給付後須自行管理，實務上高齡退休者往往是財物犯罪的主要目標。

例如詐騙、遭人挪用或侵占等，需要外部援助來處理財務問題並保護資產，因此如未能妥善管理，恐難以確保所領取的給付用在自己的身上，若能將退休金直接撥付退休者的安養信託帳戶，將財產的所有權移轉至受託人（信託銀行）名下，由受託人管理，可有效隔絕他人對委託人財產的覬覦，以強化財產的安全。

現行相關主管機關就定期給付之勞保、國民年金等款項（如附表），民眾就其所請領之款項僅能約定存（匯）入以請領人個人名義開立之一般銀行帳戶，恐讓高齡者／失智者所請領之款項如有未及交付信託而被侵佔、詐騙而無法用於自身之風險。

退休金準備  結合安養信託

為擴大普惠金融，信託公會曾於金融建言白皮書提出建言，建議勞動部、衛福部等相關主管機關修正相關規定或函釋，增訂民眾向主管機關申請前項定期給付類型時，得檢附信託簡式約款契約書向所轄主管機關申請存（匯）入以本人為委託人兼受益人之「個人安養信託帳戶」，由受託機構按照民眾所想要的方式依信託契約管理，彙總管理並充分運用退休資產。

例如：每月撥付定額生活費供自己所用、支付安養機構或長照看護養護費用等，同時於相關法令鼓勵民眾將退休金計畫嫁接安養信託，提倡將退休金準備結合安養信託，做為防詐機制的一環，保障高齡者權益，力促攜手將1+1大於2，防範在超高齡社會中長壽長照、失智失能、金融詐騙三大風險。

相關法令鼓勵民眾將退休金計畫嫁接安養信託，防範在超高齡社會中長壽長照、失智失能、金融詐騙三大風險。(圖片來源/freepik)

自民國111年推出信託2.0「全方位信託」第2階段推動計畫以來，在金管會的引領和信託公會及業者的共同努力下，以提供人生各階段所需的信託服務為目標，安養信託不僅多元創新發展、信託規模也日益擴大，截至民國113年底，安養信託規模及受益人人數均創新高，安養信託財產累計金額已達1,579億元，受益人人數達19萬5,715人。

多元財產管理   與照顧服務

透過信託制度的優勢，可從事多元化財產管理與人身照顧，滿足高齡退休者的不同需求，在財產管理方面，可結合不同的金融商品，例如將信託財產運用於低風險且具穩定收益的有價證券，以增加信託財產收益，亦可與保險及以房養老貸款等相結合，以充實安養信託資金來源；在人身照顧方面，受託機構亦可與社福團體、安養機構及服務機構等不同行業合作，搭配提供安養、居家照護、終老住所、醫院接送、福祉車租借及輔具租借等人身照顧服務，以完整提供高齡退休者所需的各項服務，達到自主照顧之目的，以強化社會安全網，亦可降低政府的社會福利負擔。

退休其實是高風險的開始。民眾面臨退休時的風險，多數人首先擔心的是退休後錢是否夠用的長壽風險，不過即使民眾已經準備充足，隨著年紀增長、身體老化及認知能力衰退，原本支領月薪的勞工，在退休後請領退休金，進而財富集中、大筆金錢在手，也會造成退休族遭到金融剝削的風險。

善用安養信託可以防止民眾遭到金融剝削，且將財產優先作為自身安養之用，如果相關主管機關都能夠支持直接撥入機制，讓退休金接軌安養信託，並於相關法令鼓勵，就能加強防詐機制及社會安全網，保障高齡資產者安全。

作者呂蕙容為中華民國信託業商業同業公會秘書長  

"善用安養信託可以防止民眾遭到金融剝削，且將財產優先
作為自身安養之用。"

（專欄反映作者意見，不代表雜誌立場）

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