2025年台灣即將進入超高齡社會，由於負責信託業務者多為銀行，金管會銀行局副局長林志吉表示，隨著信託2.0的推出，信託業者積極跨界聯盟、開發更多信託產品，如以租養老、受託人匯付客戶醫療費用機制等方案，讓信託更能提供長者更完善的老年生活，進而實現「在地安老」的目標。

金管會銀行局副局長林志吉

本刊特別專訪主管信託業務的金管會銀行局，由副局長林志吉說明信託2.0的現況、願景及目前瓶頸。「信託是最有溫度的金融工具。」林志吉說，長者可以信託保護個人資產，2000年〈信託業法〉實施，主要由銀行承作信託業，然而2004年起，銀行成立財富管理部門，將信託導向投資理財、多用於投資國內外基金、行員的績效獎金，無法確保長者的生活品質，「所以金管會自2020年9月推動信託2.0。」

信託2.0 鼓勵業者跨業結盟    推動在宅養老

林志吉說明，信託2.0鼓勵信託業者透過跨業結盟來開發更多元的信託商品，例如，安養信託可結合「以房養老」、「以租養老」，協助長者管理資產、支付其生活費，同時鼓勵信託業者結合融資、租賃權，或利用都更打造友善住宅，推動在地安老。

確保長者生活是政府重要工作，林志吉笑說，「相較於5年半前，安養信託至今的受益人已成長超過60倍。」2016年受益人數為863人，至今年3月底，受益人數達53,837人，但相較於國內300多萬高齡者，安養信託受益人數不到2%，「還有很大成長空間，亦即有很大的商機。」

國內使用安養信託長者人數仍少，林志吉分析，主因是銀行顧及信託帶來的利潤低於其他金融商品，加上長者不熟悉信託所致，「銀行局正引導業者提升信託部門的位階、加強培訓信託專業人才，同時對民眾宣導信託觀念。」

信託公會力求創新　盼長者醫療費用給付更便捷

「政府與信託公會正力推信託創新化，」林志吉舉例，去年底公會就建議「建立受託人匯付信託客戶醫療費用機制」的方案，因為長者隨年紀老邁，安養信託中最大筆支出常是醫療費用，由於動輒數十萬，一般由委託人長者完成醫療行為後，需先墊付此費用，之後再持醫院出具的收據，向受託人即信託業者請款；在此過程中，因醫院無法預先出具相關費用單據，也無法接受由信託業者直接匯付款項，所以過程冗長，「所以受託人匯付長者醫療費用這方式，有助於安養信託的推廣，因為公會推出至今僅半年，現在雖無統計數字，但業者端反應良好。」

林志吉說明，新機制就是讓醫院與信託業直接聯繫，「省去委託人須事前墊付、事後請款等過程。」有關醫療機構部分，銀行局已請衛福部鼓勵所轄醫院與信託業者洽談此匯付機制，方便長者便捷付款。

隨著金融業者多元跨界合作，未來信託服務結合高齡者需求，將有更多創新風貌。（圖片來源／林志吉）

至於「以房養老」，是由長者將不動產抵押給銀行、向銀行貸款，每月可向銀行提領一筆錢當生活費用，待長者離世後，銀行再將房屋拍賣清償貸款，因與目前房貸模式相反，所以稱為「反向式的抵押貸款」。林志吉坦言，雖然政府力推此養老方式，但因此方式須把不動產權進行抵押、移轉，長者或家人會有顧慮，因此近來出現「以租養老」方式。

以租養老除增加租金收入　還有人代管不動產

「以租養老」適合有2間以上房產、不願將房屋抵押給銀行的長者。長者可將不動產產權及租金交由銀行信託管理、降低房屋遭不當處份、財產被詐騙的風險，搭配租賃業者提供「包租代管」服務，長者除有租金收入可增加信託資金外，也可有人協助管理不動產。林志吉說，善用信託機制，除可定期撥付生活費，若長者之後入住安養機構，銀行也可直接撥付費用，更為便利。

為推廣信託2.0，林志吉表示，信託業者現正努力創新，例如跨業結盟，例如安養信託可搭配銀行其他的信託，例如不動產信託或貸款等，「兩兩相加效果會大於二，藉由信託的創新產品，再加上長者更為熟悉信託，這個市場將極具發展潛力，確保長者安心養老。」

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