健康模式終老是全球關注議題，健康管理與健康促進成為關鍵，其中，壽險業者紛推鼓勵保戶自主健康管理的「外溢保單」，以及串聯異業進行個人化運動營養的計畫。南山人壽更推出「健康守護圈」，跨業結合約30家廠商，讓保險的價值從「事後理賠」延伸到「事前預防」，實現健康生活、健康老化的終極理想。

所謂外溢保單是有「額外好處」外溢的商品，保戶投保後透過健康管理、健康促進的生活習慣，可降低生病機率，投保後更健康，此為對保戶的外溢效果；對壽險業者而言，保戶越健康，理賠金額就越少，則是對壽險業者的外溢效果。此外，保戶也會獲得保費折減或現金回饋等優惠，堪稱雙贏模式。

藉由外溢保單推出，讓保險不只是事後理賠，更提前至事前預防。（圖片來源／南山人壽）

人口老化     促使外溢保單成主流商品

2017年臺灣人壽推出全國首張著重健康管理的外溢保單，隨著人口老化、疫情發展，外溢保單現在已成壽險業的主流商品。去年新契約件數共66.8萬件，其中南山人壽33.4萬件、國泰約28.8萬件，兩家件數合計市占率就逾93％。南山人壽表示，去年外溢保單新契約件數相較前年，更大幅增加2.2倍。

根據金管會統計，今年首季外溢保單件數成長85％，新契約保費大增2.42倍，其中國泰人壽的外溢保單新契約保費17.2億元，位居壽險業外溢保單之冠。而南山人壽則以11萬件的外溢保單新契約奪下件數王。國泰、南山位居外溢保單的兩大龍頭。

國泰人壽的外溢保單結合健檢、戒菸治療、走路計步、疫苗接種等措施，提供保戶保費折抵等優惠，來鼓勵保戶留意並改善自身健康狀況。

擁有逾6 百萬保戶的南山人壽則將保險與健康概念結合，以異業結盟方式打造「健康守護圈」，例如與科技業英華達、健康管理公司如台塑生醫、芯盛健康管理公司，合推「遠距健康管理」。使用南山外溢保單的保戶，在家就能利用科技設備「全家寶」量測生理數據、傳輸至健康管理公司以監測數值，由健康管理師追蹤保戶健康狀況，每月並提供保戶完整的健康管理報告，且每季有專屬的醫師提供線上諮詢服務，保戶也可透過視訊方式向醫師諮詢個人及家庭健康問題。

南山健康守護圈涵蓋生活照護、飲食營養、遠距健管、復能復健、對抗失智、心理支持等6大面向。（圖片來源／南山人壽）

三高外溢保單提醒保戶管控飲食運動

南山健康照護部資深協理陳碧玉說明，去年與英華達及三家健康管理公司合作推出「三高外溢型保單」，只要保戶的三高（血壓、血脂、血糖）異常數值回復到指定標準內，就可獲得保險金增額的獎勵，「目前已與台塑生醫、芯盛、秀傳醫院等健康管理業者合作，今年下半年還會再增加更多合作夥伴，建構更完善的健康生態圈。」

南山健康照護部資深協理陳碧玉

之所以鎖定三高問題推出外溢保單，陳碧玉說明，是因為中壯年有三高問題者漸增，在健管師的監控下，保戶在定期量測血壓血糖等數值之際，也會增加平日運動量，「降低日後罹患重症機率，或是即便有慢性病後，因有良好的生活型態，健康控制得宜，晚年也有較佳的生活品質。」

保險從理賠延伸至   預防與長照

健康促進也是健康服務，一體兩面，南山人壽今年結盟運動健身與飲食營養產業，串聯健身課程、營養師諮詢等服務，例如結盟線上健康課程平台業者「旺德賽斯」，保戶可以優惠價格使用旺德賽斯的線上課程；另推動BAM活力洋溢App，舉辦健康促進挑戰賽，以超商禮券鼓勵民眾從事健走等運動習慣。

保險不只是事後理賠，更提前至事前預防與長照服務。南山人壽表示，透過「健康守護圈」，以全人角度出發， 協助民眾守護自身健康，結盟眾多健康照護業者，例如提供專業看護、智能健身等，讓老年生活有尊嚴更有品質。

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